Atualmente, o obtenção ao empréstimo é um dos mais importantes facilitadores para a realização de metas, como a aquisição de uma casa, carro ou até mesmo para situações emergenciais e projetos pessoais. No entanto, para obter esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre considerado: o score de crédito. A seguir, vamos explorar em detalhe o que é o pontuação de crédito, o que significa o conceito "rating bancário", o que fazer em casos de recusa de crédito e como opera o processo de "destravar" o pontuação.
Entenda o Score de Crédito
O score de crédito é um valor que varia normalmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele reflete o grau de confiança que os bancos e credores têm em você como cliente. Esse número é calculado com base em vários critérios, como seu histórico de pagamentos, dívidas, comportamento financeiro, entre outros. O pontuação é uma das ferramentas mais utilizadas para avaliar se uma indivíduo é um bom pagador e se tem capacidade de assumir novas obrigações.
Quanto maior o score, maior a chance de o indivíduo conseguir crédito com melhores condições, como juros menores. Um score baixo, por outro lado, pode dificultar a aprovação de crédito ou causar com que o crédito seja oferecido com condições desfavoráveis, como taxas mais altas.
Como Funciona o Rating Bancário?
O classificação bancária está intrinsecamente ligado ao conceito de score de crédito, mas frequentemente é mais utilizado para definir a solidez e a situação financeira de instituições, como bancos e conglomerados. Esse sistema avalia o perigo de não pagamento de uma instituição em cumprir seus acordos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a Standard & Poor's, Moody’s e Fitch Ratings, são as encarregadas por dar classificações às corporações e instituições bancárias. Essas notas indicam aos investidores e ao mercado em geral se a empresa ou banco é financeiramente saudável e se é segura.
Da mesma forma, o consumidor individual também possui uma classificação de risco, que pode ser interpretada pelas instituições financeiras como uma maneira de avaliar a probabilidade de pagamento ou inadimplência de uma pessoa. Portanto, o "rating bancário" do consumidor pode ser interpretado como uma extensão do seu score de crédito, avaliando o risco que você representa para os emprestadores.
Compreendendo o Doutor Score
O conceito "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a expansão por plataformas financeiras e consultorias em melhorar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma espécie de consultoria ou ajuda online que ajuda as indivíduos a compreenderem melhor seus scores de crédito e oferece estratégias para otimizar a nota.
Essas plataformas analisam seu registro financeiro, destacam os pontos fracos que podem estar afetando sua score e oferecem medidas práticas para corrigir ou melhorar esses aspectos. O propósito é “liberar” o score, tornando-o mais alto e, consequentemente, ampliando as probabilidades de conseguir crédito em melhores condições.
Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Obter uma negação de crédito pode ser desanimador, mas ela ocorre por diversas razões, e o mais comum é um score de crédito baixo para o tipo do crédito solicitado. Ademais, há outros fatores que podem levar à recusa, como:
Registros de inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou possua dívidas em aberto, isso pode afetar negativamente seu pontuação.
Excesso de Consultas ao Score: Muitas verificações ao seu CPF em pouco tempo podem ser vistas como um indicador de perigo pelas instituições financeiras.
Renda inadequada: Mesmo com um bom score, se sua salário não for suficiente para garantir o valor do crédito pedidos, a instituição pode rejeitar o empréstimo.
Dívidas pendentes: Se você já possui dívidas e uma grande parte de sua renda já está destinada a essas dívidas, as entidades de crédito podem considerar que você não terá condições de suportar um novo crédito.
Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score destravado" significa elevar sua pontuação a ponto de ter mais facilidade em obter empréstimos com condições melhores. Se você já sofreu recusa de crédito ou está descontente com as condições de empréstimo, há certas práticas que você pode adotar para destravar seu score:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos principais critérios para o pontuação é o acerto de contas das suas contas. Isso inclui desde despesas menores até o cartão. Quanto mais preciso você for, melhor será seu score.
Regularize seus débitos: Se você tem dívidas pendentes, tente negociá-las com os credores e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua score.
Evite Excesso de Crédito: Não tenha muitos cartões ou empréstimos ativos ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode indicar um comportamento de risco para as instituições financeiras.
Atualize Suas Informações: É essencial que suas informações pessoais estejam sempre corretas nos bureaus de crédito, como Serasa e Boa Vista.
Use o Crédito de Forma Responsável: Faça uso do empréstimo de forma prudente, despende dentro dos limites e evitando endividamentos desnecessários. Pagar mais que o valor mínimo do cartão, por exemplo, também ajuda.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Consultar seu score de crédito é um passo essencial para entender como o setor bancário te avalia e como você pode ajustar suas finanças. No país, as principais instituições que oferecem relatórios de score são Serasa, Boa Vista SCPC e Serviço de Proteção ao Crédito. A verificação pode ser realizada de forma sem custos e ágil por meio de seus sites ou aplicativos. Confira como verificar em cada uma delas:
Serasa Experian: A consulta ao score pode ser feita de maneira sem custo diretamente no portal ou aplicativo do Serasa Experian. Adicionalmente, o score destravado Serasa oferece uma variedade de ferramentas, como alertas de CPF e opções de negociação de dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é viável verificar sua pontuação gratuitamente no site da Boa Vista. Essa empresa também oferece dicas para elevar sua pontuação e organizar sua vida financeira.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC também disponibiliza a consulta ao pontuação, assim como oferece recursos que ajudam a visualizar seus débitos e possíveis pendências.
Impacto do Score na Concessão de Crédito
O efeito do score na aprovação de crédito é direto. As entidades de crédito utilizam essa nota para avaliar o perigo de não pagamento e, com base nisso, decidir as opções de empréstimo que serão oferecidas. Pessoas com um boa pontuação (geralmente acima de 700 unidades) têm maiores chances de receber empréstimos com condições favoráveis, como taxas de juros menores e prazos mais longos.
Por outro lado, pessoas com score reduzido podem enfrentar dificuldades, como recusa de crédito, altas taxas de juros ou condições mais restritivas para pagamento. Esse contexto demonstra a importância de manter as finanças em ordem e monitorar o score com frequência.
Conclusão
Preservar um score elevado é essencial para quem deseja conseguir empréstimos com condições favoráveis. Compreender o que afeta sua nota e como melhorá-la pode fazer a diferença entre uma aceitação ou negação. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma grande aliada para quem pretende destravar seu score e conquistar mais benefícios no mercado de crédito.